هفت سال بعد؛ Apple Card موفقیتی بزرگ اما جنجالی

اپل در ۲۰ اوت ۲۰۱۹ به‌طور رسمی Apple Card را در آمریکا عرضه کرد. این کارت خیلی زود به یکی از موفق‌ترین محصولات مالی مرتبط با اپل تبدیل شد، اما در طول سال‌ها با انتقادهایی درباره نرخ پایین پاداش، نحوه تعیین سقف اعتبار و حتی اتهام تبعیض جنسیتی روبه‌رو شد.

Apple Card را می‌توان یکی از نشانه‌های تغییر مسیر اپل از شرکتی متمرکز بر سخت‌افزار و نرم‌افزار به مجموعه‌ای دانست که خدمات سهم بسیار پررنگ‌تری در کسب‌وکارش دارند. اپل این کارت را در رویداد مارس ۲۰۱۹ معرفی کرد؛ همان رویدادی که تمرکز اصلی آن روی سرویس‌هایی مثل Apple TV+، Apple Arcade و Apple News+ بود.

ایده‌ای که به دوران استیو جابز برمی‌گردد

ایده کارت اعتباری با برند اپل جدید نبود. حدود سال ۲۰۰۴، استیو جابز به‌طور جدی روی چنین محصولی کار کرده بود و حتی طرح‌های تبلیغاتی اولیه نیز آماده شده بودند. با این حال، ظاهرا اپل نتوانست با شرکت‌های کارت اعتباری به شرایط موردنظر جابز برسد و پروژه کنار گذاشته شد.

سال‌ها بعد و با موفقیت Apple Pay، شرایط تغییر کرد. اپل با Goldman Sachs وارد همکاری شد و مذاکرات مربوط به Apple Card از حدود سال ۲۰۱۸ شکل جدی‌تری گرفت. Goldman Sachs نیز به‌دنبال ورود گسترده‌تر به بازار خدمات مالی مصرف‌کنندگان بود.

شروعی بسیار موفق

پیش از عرضه، مؤسسات مالی پیش‌بینی می‌کردند جامعه بزرگ کاربران اپل می‌تواند Apple Card را به محصولی بسیار سودآور تبدیل کند. Goldman Sachs پس از عرضه آن را یکی از موفق‌ترین عرضه‌های تاریخ کارت‌های اعتباری توصیف کرد. تیم کوک هم در سال ۲۰۲۰ اعلام کرد اپل از تعداد کاربران و سرعت گسترش Apple Card رضایت زیادی دارد.

با شروع همه‌گیری کرونا، داده‌های Apple Card حتی تغییر رفتار مشتریان را نشان می‌داد؛ هزینه‌کرد در بخش‌هایی مانند سفر و سرگرمی به‌شدت کاهش پیدا کرده بود.

جنجال‌ها خیلی زود آغاز شدند

یکی از نخستین مشکلات مربوط به کارت فیزیکی تیتانیومی بود. کاربران گزارش می‌کردند سطح سفید آن نسبتا سریع خط‌وخش می‌گیرد و اپل حتی راهنمایی برای نگهداری و تمیز کردن کارت منتشر کرد.

موضوع بسیار مهم‌تر در نوامبر ۲۰۱۹ مطرح شد؛ زمانی که برخی کاربران اعلام کردند سقف اعتبار اختصاص‌یافته به مردان و زنان در شرایط مالی مشابه تفاوت زیادی دارد. Goldman Sachs هرگونه تصمیم‌گیری بر اساس جنسیت را رد کرد و گفت در زمان درخواست کارت حتی اطلاعات جنسیت یا وضعیت تأهل متقاضی را در اختیار ندارد.

اداره خدمات مالی نیویورک تحقیقات رسمی را آغاز کرد. نتیجه‌ای که در سال ۲۰۲۱ منتشر شد، مدرکی از تبعیض عمدی پیدا نکرد، اما ضعف‌هایی در شفافیت و خدمات مشتریان را نشان داد.

خرید اقساطی محصولات اپل

در دسامبر ۲۰۱۹ اپل امکان خرید اقساطی آیفون با Apple Card را اضافه کرد. خرید محصولات اپل با این کارت شامل Daily Cash سه‌درصدی نیز می‌شد.

در ژوئن ۲۰۲۰ این برنامه به بخش بزرگی از محصولات اپل گسترش پیدا کرد. اپل در دوران کرونا حتی به دارندگان Apple Card اجازه داد پرداخت برخی صورتحساب‌ها را به تعویق بیندازند.

اپل برنامه‌ای با نام «Path to Apple Card» نیز راه‌اندازی کرد که به افرادی که درخواست کارتشان رد شده بود کمک می‌کرد وضعیت مالی و اعتباری خود را بهتر کنند و بعدا دوباره درخواست بدهند.

Apple Card کامل‌تر شد

در نسخه اولیه، مدیریت Apple Card تقریبا کاملا وابسته به آیفون بود. از ژوئیه ۲۰۲۰ اپل امکان پرداخت صورتحساب از طریق وب را اضافه کرد و در اوت همان سال خرید مستقیم از فروشگاه آنلاین اپل با Apple Card نیز ممکن شد.

یکی از نقاط قوت اصلی این سرویس، ادغام بسیار عمیق آن با آیفون و Apple Wallet است. کاربران می‌توانند جزئیات هزینه‌ها، پرداخت‌ها، موجودی و Daily Cash را با رابطی ساده مشاهده کنند.

البته از نظر میزان پاداش، کارت‌های اعتباری دیگری در بازار آمریکا وجود دارند که در بعضی خریدها شرایط بهتری دارند. مزیت اصلی Apple Card بیشتر در سادگی و یکپارچگی آن با اکوسیستم اپل است.

حساب پس‌انداز Apple Card

اپل در آوریل ۲۰۲۳ حساب پس‌انداز با سود بالا را برای کاربران Apple Card راه‌اندازی کرد. کاربران می‌توانستند Daily Cash خود را مستقیما به این حساب انتقال دهند.

طبق گزارش مقاله، تنها در چهار روز نخست حدود یک میلیارد دلار وارد این حساب‌ها شد و کمی بیش از سه ماه بعد، مجموع سپرده‌ها به حدود ۱۰ میلیارد دلار رسید.

همکاری Goldman Sachs به مشکل خورد

با وجود موفقیت Apple Card برای اپل و کاربران، شرایط برای Goldman Sachs چندان مطلوب نبود. این بانک به‌تدریج از بسیاری از فعالیت‌های بانکداری مصرف‌کننده خود عقب‌نشینی کرد و از حدود سال ۲۰۲۳ گزارش‌هایی منتشر شد که نشان می‌داد قصد دارد همکاری خود با Apple Card را پایان دهد.

اپل و Goldman Sachs حتی پروژه دیگری برای ارائه خدمات معامله سهام را بررسی کرده بودند که در سپتامبر ۲۰۲۳ کنار گذاشته شد.

آینده Apple Card با JPMorgan Chase

سرانجام در ژانویه ۲۰۲۶، اپل تأیید کرد که همکاری Apple Card از Goldman Sachs به JPMorgan Chase منتقل خواهد شد. این انتقال سریع نیست و انتظار می‌رود تا اوایل سال ۲۰۲۸ تکمیل شود.

تا زمان تکمیل انتقال، کاربران فعلی Apple Card نباید تغییر محسوسی در نحوه استفاده از کارت مشاهده کنند.

با وجود همه حاشیه‌ها، Apple Card همچنان یک نقطه قوت مشخص دارد: هیچ کارت اعتباری دیگری به این اندازه با سخت‌افزار، نرم‌افزار و سرویس‌های اپل یکپارچه نیست. مدیریت حساب در Wallet، نمایش شفاف تراکنش‌ها و ارتباط مستقیم با اکوسیستم اپل همان چیزی است که Apple Card را از بسیاری از رقبا متمایز کرده است.